기준금리 내렸는데 주담대 금리는 '역주행'? 은행들의 속사정과 앞으로의 전망

한국은행이 기준금리를 인하했음에도 은행들이 주택담보대출의 금리를 인상했습니다. 은행들의 속사정이 무엇인지 궁금할 수밖에 없는데요, 그래서 자세히 알아봤습니다.

한국은행 기준금리 인하에도 은행 주택담보대출 금리 인상, 그 이유는?

• 5월 29일, 한국은행은 기준금리를 0.25%포인트 인하했습니다.
• 경기 부양과 물가 안정 등을 위한 조치?

그런데 은행들은 왜 금리를 올렸을까?

• 기준금리 인하 후 불과 4일 만인 6월 2일, 주요 시중은행들은 주담대 금리를 인상했습니다.
• 일반적으로 기준금리와 대출금리는 일정 부분 연동되지만, 은행이 책정하는 가산금리와 유동성 프리미엄 등 다른 요인들도 금리에 영향을 줍니다.
• 최근 은행들은 가계대출 급증에 따라 대출 속도 조절을 위해 가산금리를 올리며 금리를 인상한 것이죠.

 

픽사베이 출처

주요 은행들의 금리 인상 현황

                   은행                                                 변동금리형                                                     주담대인상폭

우리은행	연 4.01~5.51%	▲ 0.06%p
국민은행	연 4.09~5.49%	▲ 0.04%p
케이뱅크	연 3.91~7.1%	▲ 0.30%p

특히 케이뱅크는 모든 유형의 주담대 가산금리를 0.3%포인트0.3% 포인트나 인상하면서 금리 상승 폭이 가장 컸습니다.

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왜 은행들은 주담대 금리를 올렸을까?

1. 가계대출 급증세

• 지난 5월, 전체 금융권의 가계대출 잔액이 약 6조 원 증가했습니다.
• 이는 작년 10월(6조 5000억 원) 이후 가장 큰 폭의 증가입니다.
• 대출이 급격히 늘어나면 은행의 자본 건전성과 금융 안정성에 부담이 되기 때문에, 은행들은 속도 조절에 나설 수밖에 없습니다.

2. 7월부터 DSR 규제 3단계 시행 예정

• DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 7월부터 3단계로 강화됩니다.
• 이로 인해 많은 소비자들이 규제 전에 대출을 받으려는 막차 수요에 나서고 있습니다.
• 은행 입장에서는 갑작스러운 수요 폭증을 막기 위해 금리 인상 카드를 꺼내 든 것입니다.

3. 수익성 방어와 대출 총량 관리

• 기준금리가 낮아지면 예대마진(예금-대출 금리 차이)도 줄어들기 때문에, 은행은 수익성을 지키기 위한 조치로 가산금리를 인상할 수밖에 없습니다.
• 금융당국의 대출 총량 규제 압박도 은행의 행보에 영향을 줍니다.

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앞으로의 전망은?

• 주담대 금리는 당분간 더 오를 수 있음: DSR 강화 전까지 막차 수요가 계속될 경우, 은행들은 추가 금리 인상을 단행할 가능성이 있습니다.
• 기준금리 인하의 효과는 제한적일 것: 시중은행들이 대출금리를 자유롭게 조정할 수 있기 때문에, 기준금리 인하가 곧바로 체감으로 이어지기는 어려울 수 있습니다.
• 대출 예정자라면 신중하게 판단 필요: 금리가 오르고, DSR 규제가 시작되기 전까지는 신중한 대출 계획이 요구됩니다.

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대출자에게 드리는 팁

1. 금리 비교는 여러 은행에서
   • 은행마다 가산금리, 유동성 조정 요인이 다르므로 최소 3곳 이상 비교가 필요합니다.
2. 고정 vs. 변동 금리 체크
   • 향후 금리 방향성에 따라 유불리가 달라지므로 고정금리와 변동금리의 차이를 잘 따져야 합니다.
3. 금리 인상기에는 상환 여력 고려
   • 금리가 1% p만 올라가도 월 상환액이 수십만 원 이상 증가할 수 있으므로 DSR을 넘지 않도록 조절해야 합니다.
4. DSR 규제 전 상담받기
   • 7월부터 시행될 DSR 규제 이전에 대출 가능 금액을 미리 체크해 보는 것이 좋습니다.

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결론적으로, 지금은 대출을 계획하고 있다면 단순히 기준금리 인하만 보고 섣불리 판단해서는 안 되는 시점입니다. 시장의 금리 흐름, 정부의 규제 움직임, 은행의 내부 정책까지 고려하여 신중하게 접근해야 합니다.

이런 상황에서 금리를 예의주시하며 현명한 판단을 하는 것이 금리 역주행 시대를 살아가는 가장 중요한 자세입니다.